クレジットカードの最低返済額：研究データでわかったこと

クレジットカードの明細には三つの数字があります。全額、最低返済額、そしてその間で自分が決める額です。最低額を「おすすめ」と呼ぶ人はいませんが、研究はそれがおすすめのように働くことを示しています。米国では、大手銀行のカード口座のおよそ10件に1件がちょうど最低額だけを払い、それに近い額を払う口座はさらに多くあります。

この記事では、最低額を払う人の数、アンカリング（係留）の実験、2009年のCARD法で導入された米国の警告欄、英国の持続的債務ルール、そして役に立ちやすいことを取り上げます。これまでに後払い（BNPL）とペイデイローンも扱いました。どちらも小さな定期的な支払いが積み重なる場面です。

最低額で払うことは、多くの場合まちがいではありません。手元に余裕資金のない人にとって、それは口座を正常に保ち、延滞手数料を避けるための支払いです。よい研究は、もっと払える人と払えない人を分けようとしており、どちらのグループも大きいことが分かっています。

最低額だけを払う人はどれくらいいるか

フィラデルフィア連邦準備銀行は、監督用データを使って大手銀行のカード口座を追跡しています。2026年第2四半期には、稼働中の口座の10.15%が最低額だけを払っていました。2024年末の過去最高11.01%からは下がっています。全額を払う口座の割合は36.90%に上がりました。数えているのは口座で、人ではありません。

米消費者金融保護局（CFPB）が2025年12月に出した市場報告書は、2024年のデータで、カード口座の約半数が残高を翌月に繰り越していることを示しました。汎用カードの利用者の約15%が最低額だけを払っており、前回の報告の13%から増え、流通系カードでは20%でした。この年、カード利用者は利息1,600億ドル、手数料313億ドルを払っています。

口座の約10件に1件が最低額だけを払う

米国の大手銀行のカード口座のうち、ちょうど最低額を払った口座の割合。

2019年末10.37%

2021年半ば（コロナ禍の支援期）8.17%

2024年末（過去最高）11.01%

2026年半ば（最新）10.15%

出典：フィラデルフィア連邦準備銀行（FR Y-14Mデータ）、FRED経由、2026年10月。

最低額に近い額を払う人はさらに多くいます。ベンジャミン・キーズとジャラン・ワンは、米国の汎用カード市場の約4分の1をカバーするCFPBのデータで、口座の29%が習慣的に最低額かそれに近い額を払っていることを見つけました。英国では、金融行為規制機構（FCA）の2016年の市場調査が、3年以上にわたって最低額返済を続ける人を75万人、同じ期間に持続的債務の状態にある人をさらに65万人と数えています。

最低額が返済額を引き下げる理由

2009年、心理学者のニール・スチュワートは413人に、残高435.76ポンドの英国の模擬明細を見せました。半数には最低額5.42ポンドを示し、残りには示しませんでした。最低額を見た人の予定返済額は平均99ポンド、見なかった人は175ポンドで、70%の差がありました。全額を払う人の割合はどちらも約55%で同じでした。最低額は一部返済をする人に効いていたのです。

ダニエル・ナバロ＝マルティネスらは2011年、米国の消費者と英国のカードデータで同じ検証を行い、同じ結果を得ました。最低額を引き上げるとほとんどの人の返済は増えましたが、効果は消えず、将来の利息や完済までの期間を書き添えてもあまり変わりませんでした。ヒロアキ・サカグチらが2022年に英国で699人を対象に行ったオンライン実験も、同じ傾向を示しています。

最低額の印字がある明細とない明細

模擬明細での平均予定返済額。棒は残高に対する割合。

スチュワート（2009）、435.76ポンドの請求、最低額あり£99

スチュワート（2009）、同じ請求、最低額なし£175

サカグチら（2022）、977.17ポンドの請求、最低額あり£447

サカグチら（2022）、同じ請求、最低額なし£535

出典：Stewart（2009）、413人。Sakaguchi et al.（2022）、699人。仮想の選択です。

実験では、自分のお金を使ったときの行動までは分かりません。そこで役立つのが実際の口座データです。キーズとワンは、カード会社が最低額の計算式を変えた機会を利用し、最低額近くを払う人の少なくとも22%、全口座の約9%が、現金の制約だけでは説明できない形で計算式に合わせて返済額を動かしたことを示しました。メキシコでは、最低額が1ポイント上がるごとに返済が0.87ポイント増えました（メディナとネグリン）。

22%は下限の値で、最低額近くを払う人の多くが、明細の数字ではなく現金の不足に縛られている可能性を残しています。家賃の支払いが迫っていて最低額を払う家庭は、わなにはまっているわけではありません。

最低額返済にかかるコスト

最低額は、もともと小さく設計されています。英国では通常、利息と手数料に残高の1%を足した額か、5ポンドや25ポンドといった固定額の、どちらか大きいほうです（サカグチら、2022）。これで借金が増えることは防げますが、残高が減るにつれて支払いも小さくなるため、借金の最後の部分はとてもゆっくりとしか減りません。

残高を持ち越す費用も上がっています。米国の銀行カードで利息がかかった口座の平均金利は、2021年2月の15.91%に対して、2026年8月は22.36%でした（連邦準備制度G.19）。2026年1月にトランプ大統領は1年間10%の上限を求めましたが、4月末に上院の民主党議員は銀行が従っていないと指摘し、8月の数字もほとんど動いていません。ニューヨーク連銀の指標では、深刻な延滞に移るカード残高の割合は2026年半ばで6.97%でした。

下の試算は、残高5,000ドル、年利22.36%、新たな利用なし、最低額は利息に残高の1%を足した額（下限25ドル）という前提です。最低額だけだと完済まで231か月、約19年かかり、利息は8,241ドルになります。最初の最低額より約7ドル多い毎月150ドルの定額なら、53か月で利息は2,886ドルです。

試算：同じ残高、四つの払い方

5,000ドルの残高にかかる利息の合計（新たな利用なし）。括弧内は完済までの月数。

最低額のみ（231か月）$8,241

毎月150ドルの定額（53か月）$2,886

毎月200ドルの定額（34か月）$1,793

毎月250ドルの定額（26か月）$1,315

出典：rorlabs.ioによる説明用の試算で、実データではありません。年利22.36%（連邦準備制度G.19、2026年8月）、最低額＝利息＋残高の1%、下限25ドル。

定額の支払いは残高が減っても変わりませんが、最低額は一緒に小さくなります。英国の研究者も同じような例を挙げています。1,000ポンドの残高を最低額で払うと完済まで18年6か月かかり、毎月25ポンドの定額なら5年1か月で、利息は750ポンド以上少なくなります（アダムズら、2022）。

多くの人はこれを過小評価しています。英国の規制当局の試験のあとに行った調査では、対照群の回答者の96%が、最低額で完済までにかかる期間を大きく少なく見積もっていました。回答したのは対象者の2.9%だけなので、目安として受け止めるべき数字です。

米国の警告欄は何を変えたか

2009年のCARD法が施行されてから、米国のカード明細には最低返済額の警告が載っています。最低額だけを払うと支払う利息が増え、返済にかかる期間も長くなると書かれています。表には、最低額で完済までにかかる月数、総費用、36か月で完済するための月々の額、クレジットカウンセリングの電話番号が示されます。

スミット・アガルワルらは1億6,000万件のカード口座を調べました。CARD法による手数料の制限は、借り入れ費用を平均日次残高の年1.6%分、年に約119億ドル減らしました。一方、警告欄の効果はずっと小さく、36か月の額を払う口座の割合は5.3%から0.4ポイント上がっただけで、節約できた利息は多くても年5,700万ドルでした（アガルワルら、2015）。

キーズとワンのワーキングペーパーも似た数字を出しています。提案された額に切り替えた口座は1%未満で、節約額は年約6,200万ドル。係留されていた人が全員切り替えていれば20億ドルを超えていたとされます。実験では、36か月の額そのものが、本来もっと払っていたはずの人にとっての新たなアンカーになりました（ハーシュフィールドとローズ、2015）。

否定的な研究ばかりではありません。ローレン・ジョーンズらの世帯調査の研究は、開示によって全額を払う世帯の割合が上がった一方、残高を持ち越し続ける世帯にはほとんど変化がなかったと報告しています。

英国の「持続的債務」ルール

英国は別の道をとりました。FCAは2018年、持続的債務に関するルールを定めました。持続的債務とは、18か月の間に、借りた元本の返済より多くの利息、手数料、料金を払っている状態です。18か月の時点で、カード会社は払える範囲で返済額を増やすよう促す手紙を送らなければなりません。36か月の時点では、通常3〜4年という妥当な期間で完済する方法を示し、無料の債務相談先を伝える必要があります。

顧客が応じない場合、カードは利用停止になることがあります。当初は約200万口座が36か月の段階に達すると見込まれていましたが、業界の数字では約95万人、110万口座、カード口座全体の2%強にとどまりました（UK Finance）。業界団体はこの差を、早い段階の手紙を受けて返済を増やした人がいたためと読んでいます。もっともらしい解釈ですが、検証はされていません。

英国の持続的カード債務は減ったあと、再び増えた

持続的なクレジットカード債務を抱える英国の成人の割合。

ルール導入時、2018年（FCAの推計）6%

2022年（FCAファイナンシャル・ライブズ）4%

2024年（FCAファイナンシャル・ライブズ）5%

2025年12月（StepChangeとYouGov）5%

出典：StepChangeの報告書（2026）、FCAファイナンシャル・ライブズを引用。推計どうしは直接比較できません。

債務相談の慈善団体StepChangeは、2025年末に250万人の成人が持続的なカード債務を抱えていたと推計しています。カード債務のある人の14%にあたります。そのうち10人に8人が、請求書の支払いに苦しんでいました。2022年の相談者調査では、持続的債務の手紙で状況が良くなったと答えた人は7%、悪くなったと答えた人は36%でした。相談者の集団であり、無作為の標本ではありません。

自動引き落とし：安全網であり落とし穴でもある

自動引き落としは、ひとつの問題を解決し、別の問題を生むことがあります。サカグチらは2013〜2014年の英国のカード利用者の10%無作為標本を使い、最低額の自動引き落としに切り替えると、支払い漏れが月約12%から1%に減ったことを示しました。しかし大きめの返済の割合は約40%から10%に下がり、最低額の支払いは19%から52%に増えました。

最低額の自動引き落としに切り替えたあと

切り替えた英国のカード利用者の、毎月の支払いの種類別の割合。

支払い漏れ、切り替え前12%

支払い漏れ、切り替え後1%

最低額の支払い、切り替え前19%

最低額の支払い、切り替え後52%

大きめの返済（最低額超・全額未満）、切り替え前40%

大きめの返済、切り替え後10%

出典：Sakaguchi et al.（2022）、英国のカードの業界データ、2013〜2014年。おおよその値。

彼らのシミュレーションでは、カードの利息と手数料全体の約8%がこの切り替えによるものでした。そこで英国の規制当局は対策を試しました。183,441人のカード利用者に手紙、メール、明細の図を送りましたが、債務への効果は、精度高く推定されたうえでゼロでした（アダムズら、2022）。

より踏み込んだ試験では、英国でカードを申し込んだ42,239人に、最低額の自動引き落としという選択肢を見せませんでした。6か月後、ちょうど最低額を払う人の割合は23%下がりましたが、債務は有意には減りませんでした。多くの人が最低額をわずかに上回る額を選び、支払い漏れは増えました。著者らは、手元の現金がしばしば足りないことが最もよい説明だと結論づけています（ガットマン＝ケニーら、2025）。

役に立ちやすいこと

最低額より多い定額の自動引き落としは、根拠のある最も簡単な変更です。支払い漏れを防ぐ効果を保ちながら、支払いが縮んでいくのを止められます。ただし毎月無理なく払える額であることが条件で、2025年の試験はそうでない場合に何が起きるかを示しています。多くのカード会社では定額を選べます。

複数のカードがあるなら、最も金利の高いカードに余分なお金を回す「アバランチ（雪崩）方式」が、利息を最も少なくします。実際にそうする人はわずかです。ジョン・ギャザーグッドらは英国の複数カードのデータで、人々が残高の比率に合わせて返済を配分していることを見つけ、これを「残高マッチング」と呼びました。賭け金が大きくなっても、この配分のずれは小さくなりませんでした。

最も小さい残高から片づける「スノーボール（雪だるま）方式」は費用が多くかかりますが、続ける力になるかもしれません。現場調査と三つの実験では、返済を一つの口座、特に小さな口座に集中させると、返済への意欲が高まりました（ケトルら、2016）。ベン・ハミルトンは、スノーボール方式で平均的な世帯の利息が1.8〜4.3%多くなると推計しています。どちらの方式がより多くの人を借金から抜け出させるかを検証した研究はありません。

0%の残高移行は時間を稼げますが、下の質問で触れる注意点があります。CFPBは2014年、思わぬ利息のせいで、残高を移さなかった場合より高くつくことがあると警告しました。

非営利のクレジットカウンセリングは、家計の相談に加え、適していればカードの支払いを一本にまとめ、利息や手数料を下げられる債務管理プランを提供します。根拠は心強いものの、ほとんどは無作為化されていません。比較群を合わせたデータではカウンセリングのあとに債務が少なくなっており、無作為に自動リマインダーを加えた試験では60日以上の延滞が21%減りました（ロールとモールトン、2019）。CFPBは、手数料を書面で確認し、債権者がプランを受け入れたか確かめるよう勧めています。

根拠が弱いところ

根拠の多くは、外部の人が確認できない業界や監督当局のデータから来ており、英国の研究のいくつかは規制当局やカード会社と共同で行われました。模擬明細の実験は一つの数字の効果を切り出せますが、仮想の回答に家賃がかかっている人はいません。持続的債務の調査は、それぞれ方法が違います。

最大の空白は現金です。最低額の自動引き落としを隠した現場試験は、手元の現金不足が結果を最もよく説明すると結論づけました。キーズとワンのアンカリングの推計は下限で、最低額近くを払う人の多くが制約を受けているように見えます。カードの支払いを銀行口座の残高と結びつけた研究や、最低額の計算式そのものを変える試験のほうが、新たな開示よりも多くのことを明らかにするでしょう。

行動の手順

役に立つ時期の順に並べている。各項目に根拠の強さを示した：データあり 公的機関の推奨 未検証

起きる前に

• 米国の明細の最低返済額の警告を読み、最低額で完済までにかかる月数と、36か月で完済する額を確認する。 公的機関の推奨 参考文献を参照
• 0%の残高移行を使う前に、移行手数料、新しい買い物に利息がつくかどうか、優遇の終わる時期を確認する。 公的機関の推奨 参考文献を参照
• 手持ちのカードを金利と一緒に書き出し、どれが最も高くつくかを把握する。 未検証 参考文献を参照

起きたら

• 自動引き落としを使うなら、毎月無理なく払える最低額より多い定額にして、残高と一緒に支払いが縮まないようにする。 データあり 参考文献を参照
• 余分なお金は、すべてのカードに分散させず、まず最も金利の高いカードに回す。 データあり 参考文献を参照
• やる気のために小さい残高から片づける方法を選ぶなら、ふつうは利息が多くかかることを知っておく。 データあり 参考文献を参照

その後

• 英国のカード会社から持続的債務の手紙が届いたら返信し、払える範囲の返済計画について相談する。 公的機関の推奨 参考文献を参照
• 返済が手に負えないときは、米国なら非営利のクレジットカウンセラー、英国なら無料の債務相談団体に連絡する。 公的機関の推奨 参考文献を参照
• 債務管理プランに入る前に、手数料を書面で受け取り、債権者がプランを受け入れたことを確認する。 公的機関の推奨 参考文献を参照

してはいけないこと

• 最低額を払えるのに、現金を残すために支払いを抜かさない。少なくとも最低額を払えば口座は正常に保たれる。 データあり 参考文献を参照
• 払いきれない額に自動引き落としを設定しない。引き落としに失敗すると支払い遅れの記録につながる。 未検証 参考文献を参照
• 家計を見る前にプランを勧めたり、手数料を書面にしなかったりする相談業者を使わない。 公的機関の推奨 参考文献を参照

金融上の助言ではありません。ご自身の状況については、非営利の債務相談や公的な無料相談窓口に相談してください。

よくある質問

最低額だけを払うのが正しい場合はありますか？

あります。現金が足りないときは、少なくとも最低額を期日までに払えば、延滞手数料や支払い遅れの記録を避けられます。費用はあとから利息として表れるので、計画ではなく一時しのぎとして使うのが適しています。

最低額返済は信用情報に響きますか？

少なくとも最低額を期日どおりに払えば、口座は正常な状態に保たれます。UK Financeによると、英国の信用情報には最低額が支払われたかどうかが載りますが、長く少額の返済が続くと評価に影響することがあります。

完済までどれくらいかかるか、どうすれば分かりますか？

米国では、明細の最低返済額の警告に、最低額で完済までにかかる月数と36か月で完済する額が載っています。英国には決まった表示欄はありませんが、持続的債務の状態が18か月と36か月続くと、カード会社から手紙が届きます。

0%の残高移行で解決しますか？

しばらく利息を減らせます。ただし移行には手数料がかかることが多く、新しい買い物に利息がつく場合があり、優遇はいずれ終わります。その前に完済できる場合に最も役立ちます。

無料の相談先はどこですか？

米国では、CFPBが全米クレジットカウンセリング財団（NFCC）、米国金融カウンセリング協会（FCAA）、司法省の認定機関リストを挙げています。英国ではStepChangeなどの無料の債務相談団体が力になり、カード会社の36か月の手紙にも無料の相談先が載っています。

まとめ

• 米国の大手銀行のカード口座のおよそ10件に1件は、毎回ちょうど最低額だけを返済しています（2026年半ばで10.15%）。最低額かそれに近い額を習慣的に払う口座は29%です。
• 明細に最低額が印字されていると、一部返済の額は下がります。古典的な実験では、最低額を載せないと予定返済額が70%高くなりました。
• 最低額は残高が減るにつれて小さくなります。本記事の試算では、年利22.36%で5,000ドルの残高は、最低額だけなら約19年、毎月150ドルの定額なら5年未満で完済します。
• 米国の警告欄や英国のナッジ試験は、行動をほとんど変えませんでした。最低額で払う人の多くは手元の現金が足りず、情報開示ではそれを解決できません。
• 毎月無理なく払える範囲で、最低額より多い定額の自動引き落としにすれば、支払い漏れを防ぐ効果を保てます。
• 返済が手に負えないと感じたら、米国の非営利のクレジットカウンセリングや英国の無料の債務相談は、ほとんど費用がかかりません。

この記事は、研究、規制当局のデータ、報道を一般的な学びのためにまとめたものです。金融に関する助言ではなく、個々の事情は考慮していません。返済が苦しいときは、米国なら非営利のクレジットカウンセラー、英国なら無料の債務相談窓口、またはカード会社に相談し、CFPBなどの公的な無料の情報を活用してください。

さらに読む：この研究の出発点となった短い実験は、Stewart『Psychological Science』（2009）。アンカリングと家計の制約を見分ける方法は、Keys と Wang『Journal of Financial Economics』（2019）。行動は変わっても債務は変わらなかったナッジについては、Guttman-Kenney ら『AEJ: Economic Policy』（2025）。

参考文献

1. Stewart N. The cost of anchoring on credit-card minimum repayments. Psychol Sci (2009), doi:10.1111/j.1467-9280.2008.02255.x.
2. Navarro-Martinez D, Salisbury LC, Lemon KN, Stewart N, Matthews WJ, Harris AJL. Minimum required payment and supplemental information disclosure effects on consumer debt repayment decisions. J Mark Res (2011), doi:10.1509/jmkr.48.SPL.S60.
3. Keys BJ, Wang J. Minimum payments and debt paydown in consumer credit cards. J Financ Econ 131(3):528–548 (2019), doi:10.1016/j.jfineco.2018.09.009; NBER Working Paper 22742 (2016).
4. Agarwal S, Chomsisengphet S, Mahoney N, Stroebel J. Regulating consumer financial products: evidence from credit cards. Q J Econ 130(1):111–164 (2015).
5. Sakaguchi H, Stewart N, Gathergood J, et al. Default effects of credit card minimum payments. J Mark Res (2022), doi:10.1177/00222437211070589.
6. Adams P, Guttman-Kenney B, Hayes L, Hunt S, Laibson D, Stewart N. Do nudges reduce borrowing and consumer confusion in the credit card market? Economica (2022), doi:10.1111/ecca.12427.
7. Guttman-Kenney B, Adams P, Hunt S, Laibson D, Stewart N, Leary J. The semblance of success in nudging consumers to pay down credit card debt. Am Econ J Econ Policy 17(4):72–105 (2025), doi:10.1257/pol.20230568.
8. Medina PC, Negrín JL. The hidden role of contract terms: the case of credit card minimum payments in Mexico. Manage Sci (2021, online), doi:10.1287/mnsc.2021.4006.
9. Hershfield HE, Roese NJ. Dual payoff scenario warnings on credit card statements elicit suboptimal payoff decisions. J Consum Psychol (2015), doi:10.1016/j.jcps.2014.06.005.
10. Jones LE, Loibl C, Tennyson S. Effects of informational nudges on consumer debt repayment behaviors. J Econ Psychol (2015), doi:10.1016/j.joep.2015.06.009.
11. Gathergood J, Mahoney N, Stewart N, Weber J. How do individuals repay their debt? The balance-matching heuristic. Am Econ Rev (2019), doi:10.1257/aer.20180288.
12. Kettle KL, Trudel R, Blanchard SJ, Häubl G. Repayment concentration and consumer motivation to get out of debt. J Consum Res (2016), doi:10.1093/jcr/ucw037.
13. Hamilton B. Two steps forward, one step back? Quantifying the pecuniary costs of debt account aversion and the debt snowball. South Econ J (2022), doi:10.1002/soej.12612.
14. Roll S, Moulton S. Credit counseling and consumer credit trajectories. Econ Inq (2019), doi:10.1111/ecin.12802.
15. Roll S, Moulton S. The impact of automated reminders on credit outcomes: results from an experimental pilot program. J Consum Aff (2019), doi:10.1111/joca.12252.
16. Consumer Financial Protection Bureau. The Consumer Credit Card Market (December 2025).
17. Federal Reserve Bank of Philadelphia. Large Bank Consumer Credit Card Balances: Share of Accounts Making the Minimum Payment and Share Making the Full Balance Payment, via FRED (series RCCCBSHRMIN, RCCCBSHRFULL).
18. Board of Governors of the Federal Reserve System. Consumer Credit G.19: commercial bank interest rate on credit card plans, accounts assessed interest, via FRED (series TERMCBCCINTNS).
19. Federal Reserve Bank of New York. Household Debt and Credit Report, Q2 2026 (press release, 11 August 2026).
20. 15 U.S.C. §1637(b)(11), Truth in Lending Act, as amended by the Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act of 2009.
21. Financial Conduct Authority. Credit card market study (MS14/6), final report (July 2016).
22. UK Finance. Financial Conduct Authority (FCA) rules on persistent credit card debt: 36 months, actions and frequently asked questions.
23. StepChange Debt Charity. Credit cards, financial difficulty and persistent debt (briefing, 2026).
24. Consumer Financial Protection Bureau. CFPB warns credit card companies against deceptively marketing promotional offers (3 September 2014).
25. Consumer Financial Protection Bureau. What is debt management? Ask CFPB.
26. Bisaha S. Trump calls for a 10% cap on credit card interest rates. NPR (12 January 2026).
27. US Senate Committee on Banking, Housing, and Urban Affairs, minority office. Warren questions banking regulators on lack of progress on credit card rate cap (press release, 28 April 2026).